재테크9단의 태아보험 가입하기

아이가 생기면, 조금씩 몸에 변화가 생기고

이쁘게 자라날 아이를 생각하며 행복한 나날들을 보내면서도

한편으로는 아이를 잘 나을 수 있을지, 힘들게 낳은 아이가 아프진 않을지 걱정을 하게 됩니다.

혹시나 발생할 기형이나 저체중 등 출산시 겪는 산모들의 걱정으로부터 생겨

난 보험이 바로 태아보험입니다.

태아보험을 가입하기 전 먼저 주의해야 할 것이 태아보험은 다 똑같다는 생각입니다.

태아보험은 어디서 어떻게 가입하느냐에 따라 상당한 차이가 있는데요.

정해진 월급을 받고 생활하는 이들에겐 한푼이라도 더 들어갈 보험이기때문에

지인에게 한두마디에 결정하고 보상받을 일이 있을때 고생하는 것보다

정확하게 알아보고 신중히 선택하는 것이 좋겠습니다.

그럼, 다음의 선택요령을 보고서 정말 우리아이를 위한 보험사를 선택하시길 바랍니다.

태아보험 보험사 및 보장선택요령

태아보험이 가장 많이 판매되는 곳은 바로 현대해상, KB손해보험, 메리츠화재 이 3곳입니다.

많은 엄마들이 선택한 보험사들인만큼 전반적으로 균형이 잘 잡혀있는 것이 특징입니다.

보장하는 특약도 가장 다양하고 인지도도 높은 보험사들입니다.

구분하는 기준을 정리해보면,

1. 태아보험은 실비가 가장 중요하기때문에 갱신형 상품인 실비가 얼마나 인상되고있는지 파악해야 합니다.

2. 꼭 필요한 보장이 구성되어있는지 확인해야합니다.

3. 보험금 지급이 간편하고 잘 되는 곳이어야 합니다.

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1. 태아보험은 실비가 가장 중요하기때문에 갱신형 상품인 실비가 얼마나 인상되고있는지 파악해야 합니다.

실손의료비(실비) 보험은 발생초기부터 현재까지 엄청나게 판매되고 있는 국민보험이죠.

그만큼 기본으로 깔고 들어가는 보험입니다. 보험사가 손해를 보고 있는 상품이기도 합니다.

구 분	2011년	2012년	2013년	2014년	2015년 상반기
보유계약건수	2,662만건	2,904만건	2,970만건	3,082만건	3,150만건
손해율	109.9%	112.3%	119.4%	122.9%	124.2%

△ 실비보험 손해율 통계

위의 표를 보시면 보험사가 24%가량 손해를 가져가면서 보험을 유지해야한다는 의미입니다.

그만큼 의료실비보험은 보험사가 불리한 보험이지요.

그래서 주기적으로 보험료가 오르는 갱신형으로 판매되고 있습니다.

왜냐구요? 너무 손해가 커지면 보험료를 많이 올리겠다는 것이겠죠~

그렇다면 각 보험사마다 얼마나 오르고 있는지를 비교해서 보험료가 적게 오르는 보험사를 택하는게 좋겠습니다.

회사명	2016년	2015년
메리츠	19.5	16.0
한화	17.7	12.4
롯데	22.7	11.7
MG	24.0	11.7
흥국	44.8	12.2
삼성	22.6	17.9
현대	27.3	16.0
KB	20.1	15.9
동부	24.8	20.8
AIG	-18.4	-7.5
농협	6.8	7.1
평균	19.26	12.2

△ 보험사별 실손의료비보험 인상률

AIG의 경우 오히려 보험료가 줄었는데요. 현재 의료실비보험이 판매가 안되고 있기 때문에 거론하기가 어렵습니다.

현대의 경우 27%나 인상되었고, 메리츠와 KB손해보험은 약 20%의 인상이 있었습니다.

구분	2015년 배당성향	2016년 배당성향	증가분	비고
메리츠	34.8	35.6	0.8%p	단위 : % 상위 5개 손보사
삼성	23.7	27.2	3.5%p
현대	25.7	28.2	2.5%p
KB	18.5	15.1	-3.4%p
동부	21.4	22.8	1.4%p
평균	23.7	26.0	2.3%p

△ 상위 5개사 배당추이

또한 보험료가 정당하게 보험금으로 지급이 되었다면, 남는게 별로 없으니 주주들에게 배당을 적게 할 수 밖에 없는데요.

위의 금융소비자연맹 자료를 토대로 메리츠와 KB를 비교했을때

이익분의 약 35%의 배당잔치를 하고 있는 메리츠보다는 KB가 더 안정적이라고 볼 수 있겠습니다.

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2. 꼭 필요한 보장이 구성되어있는지 확인해야합니다.

되도록이면 불필요한 보장을 줄이고, 꼭 필요한 보장을 넣고 싶은건 당연하겠죠~

그렇지만, 무엇이 필요하고 무엇이 불필요한지를 잘 모르기때문에 보험설계사에게 맡기게 되고

원치 않은 보험이 완성되는 경우가 정말 많습니다. 사람마다 각자의 성향이 있기때문이죠.

보험에 정답은 없겠지만 주요특약들을 추려보면,

① 의료실비

② 진단비

③ 수술비

④ 입원비

이 정도가 있겠습니다. 의료실비는 국민보험인만큼 필수라고 할 수 있겠죠.

출산 후 다치거나 아플때 병원에서 치료받는 비용을 보상받는 정말 좋은 보험이죠.

진단비는 아이가 출산 중 장해를 입거나 기형일때 진단에 따라 보장을 받게 됩니다.

추가로, 추후 걸릴 수 있는 소아암이나 각종 성인병에 대해 진단시 가입 된 진단비를 받게 됩니다.

수술비는 적게 내면서도 많이 받을 수 있는 특약으로, 각종 수술시마다 받을 수 있습니다.

아이가 넘어지거나 사고로 다쳤을때 핀으로 뼈를 고정하는 경우 특약에 따라 30~300만원정도 지급 받습니다.

그 외에도 티눈을 떼어내도 30만원정도는 지급 받을 수 있습니다.

입원비는 가장 흔히 가입하는 특약으로 입원 하루당 1~5만원정도의 정해진 금액을 받습니다.

하지만, 과거부터 허위입원이 워낙 많았었기때문에 손해율이 높아져 보험료가 많이 인상되고 가입금액에 제한이 있습니다.

그래서 최근 보험료 대비 효율에 대해 많이 논의되고 있기때문에 꼭 필요한 특약은 아니라고 할 수 있습니다.

따라서, 위의 ①~③번 까지의 특약은 필히 가입하시는게 효과적인 구성이 될 수 있겠죠?

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3. 보험금 지급이 간편하고 잘 되는 곳이어야 합니다.

보험이란건 결국 보장받을 일이 생겼을때 보험금을 받기위해 만들어진 것이기때문에

보험금지급은 당연히 고려되어야하는 중요한 사항입니다. 그렇다면, 지급이 잘 되고 있는지 아래의 표를 참조해봅시다.

(보험금부지급건,율이 높다는 것은 이런 당연한 권리가 지켜지지 않음을 의미합니다.)

생명보험사	보험금부지급건,율	보험금 불만족건,율
라이나	610건 (0.61%)	520건 (0.52%)
DGB	640건 (0.64%)	770건 (0.77%)
신한	730건 (0.73%)	700건 (0.70%)
미래에셋	820건 (0.82%)	1,010건(1.01%)
현대라이프	850건 (0.85%)	760건 (0.76%)
흥국	890건 (0.89%)	820건 (0.82%)
알리안츠	900건 (0.90%)	740건 (0.74%)
한화	990건 (0.99%)	570건 (0.57%)
메트라이프	990건 (0.99%)	460건 (0.46%)
PCA	990건 (0.99%)	370건 (0.37%)
동양	1,060건 (1.06%)	340건 (0.34%)
KB	1,110건 (1.11%)	1,200건(1.20%)
교보	1,120건 (1.12%)	400건 (0.40%)
ING	1,190건 (1.19%)	140건 (0.14%)
삼성	1,250건 (1.25%)	530건 (0.53%)
동부	1,250건 (1.25%)	740건 (0.74%)
KDB	1,400건 (1.40%)	970건 (0.97%)
푸르덴셜	1,410건 (1.41%)	460건 (0.46%)
농협	1,460건 (1.46%)	240건 (0.24%)
ACE	1,550건 (1.55%)	1,210건(1.21%)
AIA	2,710건 (2.71%)	2,980건(2.98%)
평 균	1,050건 (1.05%)	680건 (0.68%)

△ 생명보험사 보험금부지급건,율

손해보험사	보험금부지급건수,율	보험금 불만족건수,율
메리츠	150건 (0.15%)	60건 (0.06%)
흥국	610건 (0.61%)	270건 (0.27%)
MG	760건 (0.76%)	280건 (0.28%)
동부	790건 (0.79%)	260건 (0.26%)
농협	790건 (0.79%)	470건 (0.47%)
삼성	850건 (0.85%)	60건 (0.06%)
현대	870건 (0.87%)	230건 (0.23%)
KB	1,020건 (1.02%)	530건 (0.53%)
롯데	1,160건 (1.16%)	310건 (0.31%)
한화	1,270건 (1.27%)	120건 (0.12%)
평 균	800건 (0.8%)	210건 (0.21%)

△ 손해보험사 보험금부지급건,율

자, 어떤가요?

보험금을 잘 안주는 생명보험사보다는 되도록이면 손해보험사를 선택하는 것이 좋겠죠?

위의 통계만큼이나 불완전판매와 발생하는 민원도 생명보험사가 훨씬 많은 상황입니다.

따라서, 태아보험이나 어린이보험은 생명보험사는 피하는 것이 좋겠습니다.

메리츠는 부지급건수는 적으나 최근 말기암환자에게 소송을 거는 황당한 사건도 보도되고 있습니다.

즉, 지급한 뒤 소송을 거는 소비자를 기만하는 문제가 발생하고 있다는 것인데요. 고려하시길 바랍니다.

다음은 지급과 관련된 세부내용입니다.

회사명	평균지급기간	지급지연			지연지급율 (건수기준)
		건수	일수(누적)	평균일수
메리츠화재	0.95	31,455	322,691	10.26	9.33
한화손해보험	1.68	7,964	113,331	14.23	6.07
롯데손해보험	2.71	1,580	18,722	11.85	3.63
MG손해보험	2.92	1,215	17,758	14.62	4.76
흥국화재	0.98	3,148	34,217	10.90	2.82
삼성화재	1.31	15,505	223,990	14.40	4.02
현대해상	0.48	1,224	17,592	14.37	0.3
KB손해보험	0.49	7,172	105,907	15.00	2.71
동부화재	0.66	1,417	18,999	13.40	0.38
AXA	1.67	25	223	8.92	0.50
AIG손해보험	1.51	317	1,091	3.44	7.83
에이스화재	1.93	983	5,721	5.82	1.18
농협손해보험	1.07	730	10,227	14.01	3.92
평 균	0.96	5,196	63,607	12.24	3.31

△ 보험금지급기간 및 지연에 관한 통계

더불어 보험금 지급기간이 늦춰지면 그만큼 보험금을 늦게 받는다는 것인데요.

평균 지급기간이 높은곳은 현대해상과 KB손해보험이 있겠습니다.

지연해서 지급하는 경우도 현대해상이 가장 낮습니다. 그 다음은 동부화재로 지급이 잘 되고 있음을 알 수 있습니다.

지급기간이 짧았던 KB손해보험은 지연되는 건이 2.71% 로 3.31%의 평균과 대비해서는 낮은 편이긴 합니다.

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보험은 결국 통계로 시작하여 통계로 끝나는 금융상품입니다. 통계로 보여주는 것이 천마디의 감언이설보다 정확하겠죠?

아이가 아프지 않고 잘 자라는 것이 가장 좋겠지만, 보험이 있는 이유가 혹시 모를 위험에 대비하기 위함임을 잊지마시고

꼼꼼하게 알아보시고 가입하셔서 되도록이면 해지없이 잘 유지하시길 바랍니다.